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El Euríbor, índice que al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas españolas, ha cerrado el mes de diciembre en mínimos históricos en tasa mensual, al situarse en el -0,08% y sumar casi un año en terreno negativo.
Los expertos consultados por Europa Press prevén que el índice continúe a la baja al menos en el corto plazo ante la escasa variación en la política del BCE. "La época dorada para los hipotecados continuará durante todo el 2017", ha afirmado el analista de XTB Carlos Fernández. El Euríbor se ha situado en estos niveles mínimos tras llevar su caída diaria al -0,082% en su último valor del mes.
Con estos valores, las hipotecas de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de Euríbor+1% a las que les toque revisión tendrán una rebaja de unos 90 euros en su cuota anual o, lo que es lo mismo, unos 7,5 euros al mes.
El Euríbor se adentró en febrero en terreno negativo por primera vez en la historia ante la política ultraexpansiva del BCE para apuntalar la recuperación en la zona euro. El índice continúa hundido por debajo del 0% (nivel actual de los tipos de interés en Europa) ya once meses consecutivos y dificulta seriamente los márgenes de los bancos. "Nos están matando", llegaba a decir en mayo el presidente de BBVA, Francisco González, sobre los tipos negativos.
En un principio saltó al debate público la posibilidad de que los bancos acabaran pagando por conceder hipotecas. Sin embargo, la caída del índice aún no compensa los diferenciales medios, que rondan el 1%, por lo que los expertos consultados por Europa Press descartan por el momento el extremo de que el capital a devolver se reduzca por los niveles históricamente bajos del Euríbor.
El analista de XTB ha recordado que el Banco Central Europeo anunció en su última reunión una prórroga en el programa de compra de activos, que se prolongará a lo largo del 2017. "Con este escenario, parece descartada una subida en los tipos de interés que pudiera empezar a presionar al alza al Euríbor", ha augurado.
LIQUIDEZ EN EL SISTEMA.
Para el experto, mientras que las entidades financieras sigan beneficiándose de la liquidez que les ofrece el BCE, lo natural es que la tasa del índice continúe estable en estos niveles. "El hecho de que, a pesar de la prórroga del programa de compra, se haya anunciado una reducción en la cuantía del mismo, deja entrever que en el medio plazo podríamos ver un repunte del Euríbor, pero no será nada de lo que preocuparnos en el corto plazo", ha explicado.
El presidente del BCE, Mario Draghi, dejó entrever tras la última reunión de tipos del organismo que en 2018 se podrán ver las primeras subidas en el precio oficial del dinero. Ahora bien, el analista de XTB cree que será un proceso "lento" y no habrá cambios "bruscos" en la política monetaria europea.
Los expertos consultados por Europa Press prevén que el índice continúe a la baja al menos en el corto plazo ante la escasa variación en la política del BCE. "La época dorada para los hipotecados continuará durante todo el 2017", ha afirmado el analista de XTB Carlos Fernández. El Euríbor se ha situado en estos niveles mínimos tras llevar su caída diaria al -0,082% en su último valor del mes.
Con estos valores, las hipotecas de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de Euríbor+1% a las que les toque revisión tendrán una rebaja de unos 90 euros en su cuota anual o, lo que es lo mismo, unos 7,5 euros al mes.
El Euríbor se adentró en febrero en terreno negativo por primera vez en la historia ante la política ultraexpansiva del BCE para apuntalar la recuperación en la zona euro. El índice continúa hundido por debajo del 0% (nivel actual de los tipos de interés en Europa) ya once meses consecutivos y dificulta seriamente los márgenes de los bancos. "Nos están matando", llegaba a decir en mayo el presidente de BBVA, Francisco González, sobre los tipos negativos.
En un principio saltó al debate público la posibilidad de que los bancos acabaran pagando por conceder hipotecas. Sin embargo, la caída del índice aún no compensa los diferenciales medios, que rondan el 1%, por lo que los expertos consultados por Europa Press descartan por el momento el extremo de que el capital a devolver se reduzca por los niveles históricamente bajos del Euríbor.
El analista de XTB ha recordado que el Banco Central Europeo anunció en su última reunión una prórroga en el programa de compra de activos, que se prolongará a lo largo del 2017. "Con este escenario, parece descartada una subida en los tipos de interés que pudiera empezar a presionar al alza al Euríbor", ha augurado.
LIQUIDEZ EN EL SISTEMA.
Para el experto, mientras que las entidades financieras sigan beneficiándose de la liquidez que les ofrece el BCE, lo natural es que la tasa del índice continúe estable en estos niveles. "El hecho de que, a pesar de la prórroga del programa de compra, se haya anunciado una reducción en la cuantía del mismo, deja entrever que en el medio plazo podríamos ver un repunte del Euríbor, pero no será nada de lo que preocuparnos en el corto plazo", ha explicado.
El presidente del BCE, Mario Draghi, dejó entrever tras la última reunión de tipos del organismo que en 2018 se podrán ver las primeras subidas en el precio oficial del dinero. Ahora bien, el analista de XTB cree que será un proceso "lento" y no habrá cambios "bruscos" en la política monetaria europea.
Claves para eliminar la cláusula suelo y conseguir la devolución de los intereses
1.- Averiguar si la hipoteca tiene cláusula suelo
Lo primero que haría un abogado de cláusulas suelo es saber si el préstamo en cuestión tiene cláusula suelo. Es muy probable que de ser así se sepa, pues no se habrán podido aprovechar las bajadas del Euribor.
Pero si hay dudas, cogiendo el recibo del banco se puede saber. Se trata de mirar el tipo de interés que aplican: si supera el valor del Euribor (0,543% en septiembre) más el diferencial (estará en el contrato), es que la hipoteca tiene suelo. Se deben comparar estos recibos de la misma hipoteca, antes y después de la sentencia que acaba con las cláusulas suelo y comprobar la diferencia.
2. Presentar reclamación a la entidad bancaria
Presentar una reclamación por escrito a la entidad bancaria mediante burofax o entrega sellada para dejar constancia expresa de la fecha de la reclamación y su contendido. Se debe exigir el pago inmediato integro de todas las cantidad pagadas desde la firma de la hipoteca, sin aceptar quitas, esperas, compensaciones, dépositos ni planes de vida.
3. Retroactividad total
La reciente sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 22 de diciembre de 2.016 obliga a las entidades bancarias a devolver los intereses excesivos satisfechos por los clientes afectados por cláusulas suelo desde la fecha de firma de la hipoteca.
Si se firmó una hipoteca entre los años 2001 y 2012 y además la cuota mensual que se paga no ha bajado en los últimos años al igual que lo ha hecho el Euribor, muy probablemente el préstamo en cuestión incluya esta estipulación.
4. Exigir un acuerdo por escrito
Es importante dejarse asesorar por abogados expertos en hipotecas de la propuesta que haga el banco, pues pueden imponer un interés más alto para compensar la eliminación de la cláusula suelo. Así, todo acuerdo ha de incluir:
Pago de los intereses cobrados de más.
Disfrutar de la hipoteca sin cláusula suelo
Que se aplique Euribor más el diferencia, no el IRPH entidades.
Además, también es conveniente no dejarse influenciar por el banco, recordando que la cláusula suelo la colocó el mismo banco que ahora intenta colocar este nuevo pacto. Preguntar a un experto en la materia y valorar pros y contras de presentar una demanda, pues hoy día los costes para presentar una demanda son asequibles.
5.- Presentar demanda
Las entidades bancarias intentaran dilatar al máximo todo el proceso, por lo tanto, trascurrido un término de 15 días sin que por escrito se acuerde y pague la retroactividad total y la eliminación de la cláusula suelo hay que presentar una demanda.
Un efecto de la anulación de cláusula suelo que los Abogados de LegalFinc Abogados Inmobliarios Barcelona están consiguiendo: si la cláusula suelo es nula, no hay que aplicar interés alguno al préstamo para futuros vencimientos.
Además se están consiguiendo la imposición de las costas al banco por lo que, lo que se haya al abogado y procurador se recupera.
6.- Todas las hipotecas
La Sentencia afecta no solo a las hipotecas que se estén pagando y haya una clausula suelo vigente, sino a las que ya se han pagado ya o están canceladas y novadas. Asimismo también son de aplicación tanto a particulares como a empresas ya que la falta de información y transparencias no solo afecta a los consumidores.
7.- Distintas cláusulas suelo IRPH congelado y Euríbor alto fijo
Junto con cláusula suelo que establece un interés fijo con independencia, hay más cláusulas que son parecidas y que también han de ser objeto de eliminación y retroacción. Si se tiene una Interés fijo por aplicación del IRPH Entidades, también se puede reclamar.
Asimismo, si se tiene un Índice Fijo Muy alto sonre un 4% del tipo de interés también se ha considerado una clausula suelo encubierta.
La tasa de ahorro de los hogares baja al 1,8% en el tercer trimestre
Los hogares aumentaron su renta disponible un 1,5% en el tercer trimestre, hasta 162.843 millones de euros, y su gasto en consumo fue de 159.424 millones de euros, un 2,6% más que entre julio y septiembre de 2015.
De este modo, ahorraron un total de 2.859 millones de euros en el tercer trimestre, por debajo de los 4.423 millones de euros que ahorraron en el mismo periodo de 2015.
El ahorro generado por los hogares e instituciones sin fines de lucro, unido a un saldo negativo de 363 millones de euros de transferencias de capital, fueron insuficientes para financiar su flujo de inversión, que creció un 16,1%, hasta los 9.663 millones de euros. De esta manera, el sector presentó una necesidad de financiación de 7.167 millones de euros en el tercer trimestre, superior en 3.481 millones a la del mismo periodo de 2015.
Entre julio y septiembre la economía española registró una capacidad de financiación de 7.569 millones de euros, el 2,8% del PIB, superando en 440 millones la estimada para el tercer trimestre de 2015, que fue de 7.129 millones de euros, el 2,7% del PIB.
En los últimos cuatro trimestres, la tasa de ahorro de los hogares españoles e instituciones sin fines de lucro se situó en el 8,5% de su renta disponible, tres décima menos que en el segundo trimestre de este año.
Cuatro fondos de renta variable japonesa
Las acciones japonesas representan cerca de un 10 por ciento en los índices de renta variable mundial por lo que merecen de alguna forma un pequeño sitio en la cartera de cualquier inversor diversificado. En los últimos años, además, han registrado un comportamiento francamente positivo. Por ejemplo, en los últimos tres años los fondos de la categoría de Renta Variable Japón Capitalización Grande han conseguido una rentabilidad de casi el 11 por ciento, frente a apenas un 3,3 de los de la zona euro. Esa diferencia se mantiene tanto a 5 (13 frente a un 10 por ciento anual) como a 10 años (2 frente a un 1 por ciento anual). Pero en la comparación con los valores de pequeña y mediana capitalización también también hay diferencias importantes a nivel de rentabilidad. A 3 años, por ejemplo, los fondos small caps han conseguido un 16 por ciento anual frente a un 11 para los fondos large caps, con una menor volatilidad.
Un aspecto evidentemente a tener en cuenta es el yen. En lo que llevamos de año la divisa nipona se ha apreciado un 8 por ciento frente al euro y cerca de un 5 por ciento anual en los últimos 3 años. Pero nadie garantiza que esta tendencia vaya a perdurar.
Man GLG Japan Core Alpha Eq
Estrategia: Combina una gestión experimentada con un proceso bien establecido que creemos recompensará a los inversores a largo plazo.
Equipo: Está gestionado por un equipo experimentado. Stephen Harker lo lidera y está respaldado por dos gestores de cartera: Neil Edwards, con quien ha dirigido la versión domiciliada en el Reino Unido del fondo desde enero de 2006, y Jeffrey Atherton, que se unió en 2011. Los tres tienen más de 20 años de experiencia, la gran mayoría de ella en acciones japonesas.
Construcción de cartera: El universo de inversión abarca las 300 mayores acciones del índice Topix; dos tercios de estos valores se sitúan habitualmente en el segmento de compañías de gran capitalización, y el resto en los de mediana capitalización. Siguen un enfoque de valor relativo. Parten de un proceso de análisis cuantitativo que les ayuda a identificar anomalías de precios. La búsqueda incluye factores tales como el ratio precio sobre valor en libros y la rentabilidad por dividendo. Luego conducen una evaluación cualitativa de las acciones que parecen atractivamente valoradas respecto a sus competidores y la media de su industria para tratar de entender las razones de esta valoración. Favorecen particularmente empresas de calidad que dominan sus sectores y que cuentan con una sólida gestión. Buscan estar permanentemente invertidos. Evalúan constantemente el valor esperado en sus posiciones respecto a nuevas ideas. No cubren el riesgo divisa, pero sí que supervisan la exposición a empresas que puedan verse afectadas por los cambios del yen, como las exportadoras.
Gestión del riesgo: Uno debe esperar una mayor volatilidad relativa teniendo en cuenta el sesgo valor del fondo. Durante gran parte del período desde 2011, las acciones de gran capitalización y estilo valor han tenido un rendimiento significativamente inferior en Japón. 2015 fue un año mejor para este estilo de inversión, mientras que la selección de valores también ha sido fundamental. En todo caso los inversores deben ser conscientes de la voluntad de los gestores de realizar apuestas significativas a nivel de valores y sectores.
Precio: Los costes están en línea con la media de su categoría Morningstar.
Uni-Global - Equities Japan
Estrategia: Basado en una estrategia disciplinada es una buena opción para obtener exposición al mercado japonés con un menor riesgo. El fondo se caracteriza por una estrategia de inversión en la que el control del riesgo es central. La construcción de la cartera se basa en técnicas de optimización diseñadas para una cartera diversificada con la menor volatilidad posible.
Equipo: El líder del equipo, Alexei Jourovski, tiene más de 10 años de experiencia y se unió a Unigestion en 2001. Fiona Frick, su predecesora y actual CEO de Unigestion, desarrolló la estrategia y sigue participando en el seguimiento. Preside el comité de inversiones que controla las decisiones cualitativas en la implementación del modelo.
Construcción de cartera: El proceso de inversión es disciplinado y se basa en tres etapas mensuales principales. En primer lugar, se filtra el universo de las acciones del Topix en función de varios criterios, incluyendo la liquidez, la salud financiera, y el riesgo específico (fusión y adquisición, fraude, noticias importantes, etc.). Este primer paso elimina más del 50 por ciento de las 1.700 acciones que componen el índice. Luego, el universo resultante se optimiza para minimizar la variación anticipada (una medida de la volatilidad) bajo restricciones de diversificación y limitación potencial de los riesgos top-down identificados por el equipo. No se realiza ninguna estimación de los rendimientos futuros de las acciones. Sólo se tienen en cuenta las estimaciones de la volatilidad y las correlaciones futuras. Durante la última etapa, la cartera es validada por los gestores para evitar posibles riesgos fundamentales o estadísticos.
Gestión del riesgo: Tiene un excelente historial de rentabilidad ajustada al riesgo. A largo plazo ha sido menos volátil que sus competidores y ha protegido mejor el capital en mercados bajistas, como en 2008 y 2011. Ello ilustra la eficacia de su enfoque en el mercado japonés, históricamente muy volátil. Pero la estrategia ha resultado claramente menos efectiva en períodos más cortos, de fuertes mercados alcistas apoyados por un fuerte momentum, que por definición son desfavorables a ese estilo de gestión.
Precio: Los costes totales (1,50 por ciento) son más bajos que la mediana retail, pero no lo suficiente como para darle una ventaja competitiva.
Invesco Japanese Equity Advantage Fund
Estrategia: Tadao Minaguchi, el gestor, tiene un enfoque bottom-up sin preferencia por un determinado estilo de inversión o tamaño de compañías.
Equipo: Es un gestor de renta variable japonesa muy experimentado. Se unió a Invesco en 2010, tras la adquisición del negocio de gestión de activos minoristas de Morgan Stanley. Está basado en Tokio y su enfoque es claro y disciplinado. Su estilo ha demostrado ser consistente y exitoso en diferentes ciclos de mercado. Además, se beneficia del experimentado equipo de renta variable japonesa de Invesco, que tenemos en gran estima.
Construcción de cartera: Selecciona las acciones y determina sus ponderaciones en base al valor intangible de la empresa, la valoración del precio y su liquidez. Con el fin de garantizar la diversificación, la cartera se compone de unas 40-60 acciones, y el límite de peso individual es del 5 por ciento en la compra. El incumplimiento de sus estrictos criterios de selección o la perspectiva de que la rentabilidad del flujo de caja libre caiga por debajo del rendimiento de los bonos del gobierno japonés a 10 años, son una de las varias razones posibles que justifican la venta de posiciones. A septiembre de 2016, las mayores sobreponderaciones se dieron en química, información y tecnología y aparatos eléctricos.
Gestión del riesgo: Ha tenido un sesgo hacia acciones de menor capitalización. La actual cartera tiene una sobreponderación del 19 por ciento a las medianas y pequeñas empresas del Topix. El error de seguimiento es del 5 al 8 por ciento. El enfoque tiende a una baja rotación de la cartera.
Precio: Los gastos corrientes (1,71 por ciento), están en línea con la media.
Parvest Equity Japan Small Cap
Estrategia: El principio de inversión básico es buscar compañías 'de valor' hasta que se conviertan en compañías de crecimiento.
Equipo: Aunque se distribuye por BNP Paribas AM, está gestionado por Sumitomo Mitsui Asset Management. Su gestor principal, Shunsuke Matsushima, se ha dedicado a inversiones de pequeña capitalización desde 1996 y, por lo tanto, tiene una amplia experiencia en este segmento del mercado.
Construcción de cartera: El proceso de inversión es muy bottom-up. Se filtra el universo de inversión de más de 3.700 compañías para eliminar los de capitalización superior a los 450.000 millones de yenes y por debajo de los 10.000 millones. Matsushima cree que las empresas de baja rentabilidad pueden transformarse en compañías de mayor rentabilidad y potencial de crecimiento a través de diversos tipos de reformas, como la reestructuración organizativa o el desarrollo de nuevos productos. También busca situaciones de crecimiento mal valoradas por el mercado. En general, las inversiones se realizan en áreas donde existe la posibilidad de un re-rating significativo o donde haya un potencial de crecimiento de los beneficios. Una vez invertido, el gestor espera que las valoraciones aumenten, pero puede mantener valores con unos múltiplos relativamente altos si ve continuas ganancias de beneficios.
Gestión del riesgo: Tiende a comportarse mejor que el mercado en fases alcistas, cuando los inversores están dispuestos a recompensar el potencial de crecimiento futuro, aunque el sesgo por tamaño también influye en los retornos relativos. En los últimos años la rentabilidad frente a su índice ha sido positiva.
Pedir un microcrédito a pesar de estar en el Asnef
Internet es a día de hoy un portal dónde casi todo tiene cabida y que, día a día nos brinda ayuda en ciertos servicios que hace unos años eran impensables. Hace unos diez años, si tenías cualquier imprevisto económico y no querías pedir dinero a ningún familiar o conocido, debías lidiar con el banco para solicitar un crédito que soliviantara tú problema.
El dilema venía cuando el banco te hacía pasar una serie de papeleos y controles que, por norma general, retrasaban la obtención del crédito, el cual dejaba de ser efectivo.
Pongamos por ejemplo la reparación (o la compra si no tuviera arreglo) de un electrodoméstico importante como puede ser una nevera, la cual, si es de una cierta gama, superará los 300 euros.
No queremos que nadie nos deje el dinero pero queremos un préstamo instantáneo... y además de que el banco no ofrece ese servicio, tenemos un trabajo irregular en cuanto al pago o estamos en un listado como el ASNEF (lista de personas que incurren en impagos), elementos suficientes como para que el banco nos deniegue el préstamo... además de hacerlo fuera del tiempo necesario para poder solucionar nuestro problema.
Este dilema gracias a Internet se ha solucionado con portales de microcrédito como Microcréditos24, lugar en el cual podremos solicitar hasta 500 Euros con un periodo de devolución máximo de 90 días. Este servicio además de ser de rápida ejecución, ya que dispondremos del dinero solicitado en pocas horas, es muy intuitivo y claro en su solicitud. Para ello sólo tenemos que seguir los siguientes pasos:
-Registro: deberemos crear un usuario en la web añadiendo toda nuestra información de contacto, correo electrónico, DNI...
-Solicitar el préstamo: deberemos rellenar otro formulario en el que incluir todos los datos relacionados al servicio: importe deseado, tiempo de devolución escogido, información bancaria relativa al ingreso.
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